Cos’è un conto deposito?

Il conto deposito, è un contratto stipulato con una banca per il mantenimento e la custodia del denaro versato. E’ caratterizzato dal riconoscimento, nei confronti del titolare o cliente, di un certo tasso di interesse o rendimento lordo.

Spesso il conto deposito è associato ad un conto corrente cosiddetto anche conto corrente di appoggio. In base alle normative attuali, il conto deposito è considerato a tutti gli effetti uno strumento finanziario e, come vedremo in questo articolo, è anche uno dei più conosciuti ed apprezzati dai risparmiatori italiani. 

In pratica, lo si può considerare come un vero e proprio investimento!

Perché le banche offrono un conto di deposito ai loro clienti?

Semplice: per ottenere in prestito i loro risparmi. In cambio il cliente vedrà, lentamente crescere queste somme grazie agli interessi pagati dalla banca. Quindi, il conto deposito è visto a tutti gli effetti come un prodotto di investimento a brevissimo termine e, come vedremo, dal rischio molto contenuto. 

Aprire un conte deposito conviene?

Prima di rispondere a questa domanda, occorre approfondire le differenze tra le due tipologie più diffuse: 

Conto deposito libero

I conti deposito liberi, come suggerisce il nome stesso, sono senza vincoli di tempo, ovvero consentono l’accesso al capitale depositato in qualunque momento, spesso dopo pochi giorni lavorativi dalla richiesta. Questi offrono un rendimento lordo o tasso di interesse molto basso vista la natura stessa dello strumento.

Conto deposito con vincolo

La seconda tipologia di conto deposito è quella con vincolo. Questi offrono un rendimento generalmente superiore e di qualche punto percentuale a patto che le somme depositate vi rimangano per un orizzonte temporale più lungo: dai 6 mesi ai 5 anni. Questa tipologia di conti deposito, tuttavia, può portare con sé dei costi aggiuntivi: per esempio in caso di svincolo anticipato delle somme prima della scadenza accordata. E’ come se i tuoi soldi siano “bloccati” per un arco di tempo medio-lungo e non possano essere sbloccati senza pagare una penale.

 

Tasse sui conti deposito

Per entrambi i conti deposito, liberi o con vincolo, vige solitamente lo stesso regime fiscale. Le tasse sui rendimenti finanziari, al momento di questa registrazione, sono pari al 26% sugli interessi generati. E’ prevista un’ulteriore imposta o bollo (a volte a carico della banca) sull’intero importo depositato: pari allo 0,2%. Quindi, fatte le doverose valutazioni, la convenienza di un conto deposito si può dire che sia soggettiva. 

Un ottimo salvadanaio per la tua liquidità

Un esempio tipico per cui si sceglie questo strumento finanziario è la protezione del capitale a fronte del suo non utilizzo. Infatti, la cosiddetta liquidità di un portafoglio diversificato che tenderebbe a svalutarsi, può essere invece conservata e parzialmente remunerata grazie all’interesse composto del conto deposito.

 

E’ sicuramente uno degli strumenti più utilizzati in Italia! Secondo i dati rilasciati dalla Banca d’Italia, relativi all’anno 2019, i depositi delle famiglie italiane superano gli oltre mille miliardi di euro (un uno seguito da 9 zeri) ed erano pari a circa il 30% di tutta la ricchezza finanziaria delle famiglia.

 

Conclusione

Per concludere, il rischio associato ai conti deposito è mediamente molto basso se la banca aderisce al FIDT (Fondo interbancario di tutela dei depositi), o ad un equivalente fondo di garanzia. 

Per esempio, il “fondo interbancario di tutela depositi e tesoro” è una sorta di patto tra banche ed enti finanziari. in casi estremi come l’insolvenza o il fallimento della banca, il FIDT offre una protezione del capitale depositato ed il suo rimborso sino a 100 mila euro.

Come abbiamo mostrato in questo articolo, il conto deposito è uno strumento molto comune tra i risparmiatori, grazie alla sua semplicità e relativa sicurezza nell’offrire un rendimento sulle somme depositate. 

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